מחזור משכנתא: מתי כדאי ואיך עושים

מהו מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא הוא לקיחת משכנתא חדשה (באותו בנק או בבנק אחר) כדי לפרוע את המשכנתא הקיימת. המטרה: להוריד את הריבית, לשנות את תנאי המסלולים, או לשנות את תקופת המשכנתא.

מחזור יכול להתבצע באותו בנק (שינוי תנאי המסלולים) או בבנק אחר (מעבר לבנק שמציע ריבית נמוכה יותר). מעבר לבנק אחר כרוך בעלויות נוספות אך עשוי להניב חיסכון גדול יותר.

מתי כדאי למחזר משכנתא?

מחזור כדאי כאשר הריבית בשוק ירדה משמעותית מאז לקחתם את המשכנתא, או כאשר מצבכם הפיננסי השתפר (הכנסה גבוהה יותר, הון עצמי גבוה יותר) ואתם זכאים לתנאים טובים יותר.

בנוסף, אם יש לכם מסלולים עם ריבית גבוהה שניתן להחליף למסלולים זולים יותר, מחזור עשוי להיות כדאי גם אם הריבית בשוק לא השתנתה.

חישוב כדאיות מחזור

כדאיות מחזור נקבעת על ידי השוואת החיסכון בריבית מול עלויות המחזור. אם החיסכון הצפוי גבוה מהעלויות — המחזור כדאי.

החיסכון מחושב כהפרש הריבית החודשית × מספר החודשים עד תום המשכנתא. העלויות כוללות עמלת פירעון מוקדם, עמלות בנק חדש, שמאי, ורישום משכנתא חדשה.

עלויות מחזור משכנתא

• •עמלת פירעון מוקדם — על מסלולים בעלי ריבית קבועה או משתנה שאינה עולה.
• •עמלות בנק חדש — עמלת פתיחת תיק, עמלת הערכת שמאי, ועמלות נוספות.
• •הערכת שמאי — שמאי נדרש על ידי הבנק החדש לצורך קביעת שווי הנכס.
• •רישום משכנתא — רישום המשכנתא החדשה בטאבו ומחיקת הישנה.